Что делать, если банк меняет тарифы по кредитам в одностороннем порядке?

24 апреля 2017 |

• Человек и общество

Как это происходит?

Банки могут изменить в одностороннем  порядке  условия по действующим  кредитным договорам в различных ситуациях:

— При слиянии банков, объясняя свои действия тем, что условия для клиентов поглощаемого банкам должны соответствовать требованиям головной организации.  Эксперты РБК в качестве такого примера называют объединение банка «Юниаструм» с банком «Восточный». Накануне присоединения клиенты банка стали жаловаться на то, что «Юниаструм» якобы в одностороннем  порядке меняет условия по действующим договорам, приводя их в соответствие со стандартами «Восточного».

Или другой пример: в октябре 2016 года «Бинбанк Столица» (бывший банк «Европлан») изменил условия обслуживания по дебетовым картам: за снятие наличных по новым тарифам удерживалась комиссия в размере 99 руб.

— После девальвации рубля в конце 2014 года российские банки неоднократно повышали в одностороннем порядке ставки по выданным ранее кредитным картам. К примеру, в декабре 2014 года банк «Авангард» увеличил ставки по действующим карточным кредитам на 6 п.п., объяснив свои действия ростом ключевой ставки Банка России. 

Кто прав?

У опрошенных РБК экспертов нет единого мнения в отношении правомерности действий банков. Юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч убежден, согласно ст.452 Гражданского кодекса, изменение договора по обслуживанию кредитной карты — всегда результат проявления воли двух сторон.

«Кредитный лимит — сумма кредита — это существенное условие кредитного договора, без которого сама сделка не имеет смысла. Односторонне изменить лимит банк не вправе. Это, по сути, отказ от исполнения договора», — заявляет он. Ссылаясь на ст.821 ГК РФ (отказ от предоставления или получения кредита), Драч подчеркивает, что банк может отказаться от предоставления кредита только в двух случаях: если есть обстоятельства, свидетельствующие о том, что сумма займа не будет возвращена, или если заемщик нарушил условия целевого кредита.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев придерживается иной точки зрения. Он утверждает, что изменение тарифов  законно. Банк лишь должен предупредить клиента за некоторое время.

«Информацию об изменениях достаточно разместить на сайте, и это, как правило, прописывается в договоре. То есть формально человек предупрежден», — пояснил омбудсмен. В то же время он признает, что в большинстве случаев люди не замечают сообщений об изменении условий договора, и это создает проблемы.

Партнер юридической компании «Деловой фарватер» Сергей Варламов подтверждает, что российское законодательство не запрещает банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по уже выданным кредитам, но только в одном случае: если такая возможность прямо предусмотрена в кредитном договоре с заемщиком и описаны условия такого повышения.

 Что делать?

 Сделать что-либо в таких ситуациях возможно, если в договоре с банком нет пункта о возможности изменения условий. Если это действительно так, Алексей Драч из «Финпотребсоюза» рекомендует заемщикам подать в банк претензии о предоставлении кредита на не согласованных договорами условиях. И если это не поможет — попробовать обратиться в суд. Основанием может быть взыскание с банка неустойки по п.5 ст.28 закона «О защите прав потребителей» (за несвоевременное оказание финансовой услуги).

Председатель Общества защиты прав потребителей Михаил Аншаков также советует начать с жалобы непосредственно в банк. Если кредитная организация отказывается удовлетворить ее, необходимо обратиться в Роспотребнадзор, а затем — в суд. В суде клиент вправе требовать компенсации как переплаченных процентов, так и расходов, связанных с судебным процессом  и компенсации морального вреда, рассказал Аншаков.

Однако, если банк заблаговременно внес в кредитный договор пункт об изменении условий есть, то все будет гораздо сложнее. Таким образом, главный совет при взаимодействии с банками — в первую очередь внимательно читать договор, сходятся во мнении эксперты

 Все необходимые рекомендации по данному вопросу вы можете получить по телефону «горячей линии» Ассоциации: +7 (3852) 57-2000.  Поэтому же номеру телефона можно заказать звонок нашего специалиста. За бесплатной консультацией можно обратиться по адресу: г.Барнаул, ул.Пролетарская, 131, офис 307

Еще больше ответов на вопросы по финансовым ситуациям граждан читайте на сайте ассоциации по защите прав заемщиков.